Las deudas de un familiar fallecido no se heredan de forma automática, pero pueden seguir vigentes y generar cobros si existen bienes, créditos activos o seguros que no se han reclamado. Conocer qué sí se paga, con qué patrimonio y quién no está obligado es clave para evitar abusos en un momento de duelo.

Las deudas de un familiar fallecido suelen convertirse en una preocupación inmediata para quienes atraviesan un proceso de duelo. A los trámites legales y emocionales se suman llamadas de bancos, despachos de cobranza o instituciones públicas que reclaman pagos pendientes, lo que genera incertidumbre sobre si esas obligaciones deben asumirse o no.

Aunque es común pensar que las deudas desaparecen con la muerte, la realidad legal en México es distinta. Las deudas de un familiar fallecido no se heredan directamente, pero sí pueden mantenerse vigentes bajo reglas específicas relacionadas con el patrimonio que dejó la persona, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

¿Las deudas de un familiar fallecido se heredan en México?

Cuando se habla de deudas de un familiar fallecido, lo primero que debe aclararse es que los familiares no se convierten automáticamente en deudores. La ley establece que las obligaciones financieras forman parte del patrimonio del fallecido y deben cubrirse, en primer lugar, con los bienes que integran la herencia.

Esto se conoce como responsabilidad patrimonial limitada al monto de la herencia. La herencia no solo incluye bienes y derechos, sino también obligaciones. Sin embargo, estas se pagan únicamente con el patrimonio del fallecido, nunca con el dinero personal de los herederos.

Si no existen bienes, las deudas de un familiar fallecido no pueden cobrarse, aun cuando los cobradores insistan en lo contrario.

¿Qué pasa si las deudas superan el valor de la herencia?

Es frecuente que el monto de las deudas de un familiar fallecido sea mayor que el valor de los bienes que dejó. En estos casos, la ley es clara: las obligaciones se cubren solo hasta donde alcance la herencia.

Si una persona fallece con deudas por 100 mil pesos y deja un patrimonio valuado en 80 mil, ese será el límite máximo de pago. El resto de la deuda se extingue y ningún familiar está obligado a cubrirla con recursos propios.

El papel del seguro en las deudas de un familiar fallecido

En muchos créditos bancarios, las deudas de un familiar fallecido se cubren mediante un seguro de vida asociado al producto financiero. Esto es común en tarjetas de crédito, créditos hipotecarios, automotrices y préstamos personales o de nómina.

Cuando el titular fallece y el crédito estaba al corriente, el seguro suele liquidar el adeudo. Sin embargo, este proceso no es automático. Es indispensable notificar a la institución financiera y presentar documentación como el acta de defunción.

Existen excepciones relevantes: si el crédito tenía atrasos, si la tarjeta de crédito se utilizó después del fallecimiento o si no se cumplen las condiciones del contrato, el seguro puede no aplicar y la deuda permanecer activa.

¿Cuándo sí puedes estar obligado a pagar?

Aunque la regla general es que nadie hereda deudas, hay escenarios específicos en los que una persona sí puede asumir responsabilidad legal sobre las deudas de un familiar fallecido.

Esto ocurre cuando alguien firmó como aval, fiador o deudor solidario, ya que ese compromiso sigue vigente aunque el titular fallezca. También puede aplicar para el cónyuge, dependiendo del régimen matrimonial, o para el albacea, cuya función es administrar la herencia y cubrir las obligaciones con los bienes disponibles.

Fuera de estos casos, ningún familiar está legalmente obligado a pagar las deudas con su propio patrimonio.

Tarjetas de crédito e hipotecas: ¿qué debes considerar?

Las tarjetas de crédito suelen generar muchas dudas cuando se trata de deudas de un familiar fallecido. Para evitar que el adeudo siga creciendo, es necesario avisar al banco, presentar el acta de defunción y solicitar la cancelación del producto. Cada institución define requisitos específicos según el contrato.

En el caso de las hipotecas mancomunadas, comunes entre parejas, el crédito generalmente cuenta con un seguro que cubre la totalidad de la deuda si uno de los titulares fallece, siempre que el crédito esté al corriente y la póliza contemple esta cobertura.

¿Qué pasa con las cuentas bancarias, seguros y AFORE?

Más allá de las deudas, muchas familias desconocen qué ocurre con los recursos financieros de una persona fallecida. Si una cuenta bancaria no registra movimientos durante seis años, los recursos pueden transferirse a la beneficencia pública.

Para evitarlo, la Condusef cuenta con mecanismos que permiten consultar si una persona es beneficiaria de cuentas bancarias, seguros de vida o recursos de la AFORE de un familiar fallecido. Estos trámites requieren acta de defunción, identificación oficial y documentos que acrediten el parentesco.

Deudas de un familiar fallecido: lo que debes tener claro

Las deudas de un familiar fallecido no desaparecen automáticamente, pero tampoco se trasladan de forma directa a los familiares. Conocer cómo funciona la herencia, cuándo aplica un seguro y en qué casos sí existe una obligación legal permite evitar abusos y proteger el patrimonio familiar en un momento especialmente vulnerable.

Ante cualquier duda, la recomendación es no firmar documentos ni aceptar compromisos de pago sin antes contar con información clara o asesoría legal especializada.