¿Las deudas se heredan en México? Conoce qué adeudos pueden cobrarse tras la muerte de una persona, cuáles suelen cancelarse con seguros y qué dice la ley sobre las obligaciones de los herederos.

¿Las deudas se heredan en México? Es una pregunta que muchas familias se hacen después de la muerte de un ser querido. La respuesta puede parecer contradictoria: las deudas no desaparecen automáticamente cuando alguien fallece, pero tampoco pasan de forma directa a los hijos, cónyuges o familiares.

La ley mexicana establece que la herencia incluye tanto los bienes como las obligaciones que no se extinguen con la muerte. Sin embargo, los herederos no están obligados a pagar con su propio patrimonio las deudas del fallecido. Antes de repartir una herencia, primero deben liquidarse las obligaciones pendientes utilizando los bienes que integran la sucesión.

Por eso, si una persona deja una casa, un automóvil, dinero en cuentas bancarias o cualquier otro bien, esos recursos pueden utilizarse para cubrir adeudos antes de que los herederos reciban lo que les corresponde.

¿Qué dice la ley? ¿Las deudas se heredan?

El artículo 1281 del Código Civil Federal señala que la herencia comprende todos los bienes, derechos y obligaciones que no se extinguen con la muerte de una persona.

Además, el artículo 1284 establece que el heredero responde por las cargas de la herencia únicamente hasta donde alcance el valor de los bienes heredados. En otras palabras, si una persona recibe una herencia valuada en 500 mil pesos, no puede ser obligada a pagar un millón de pesos de deudas utilizando recursos propios.

Esta diferencia es importante porque existe la creencia de que los hijos heredan automáticamente las deudas de sus padres, cuando en realidad los acreedores pueden reclamar el pago a la sucesión, pero no necesariamente al patrimonio personal de los familiares.

Entonces, ¿qué deudas sí pueden cobrarse después de la muerte?

Las obligaciones económicas que tenía una persona antes de fallecer pueden seguir existiendo y reclamarse durante el proceso sucesorio.

Entre ellas pueden encontrarse:

• Créditos personales.
• Préstamos bancarios.
• Adeudos respaldados por pagarés.
• Créditos automotrices.
• Hipotecas.
• Obligaciones fiscales pendientes.
• Deudas con particulares.

Sin embargo, que estas deudas continúen existiendo no significa que los familiares tengan que pagarlas de su bolsillo. Lo que normalmente ocurre es que se revisa el patrimonio del fallecido para determinar si existen bienes con los que puedan cubrirse.

Por ejemplo, si una persona fallece dejando una casa con valor de un millón de pesos y una deuda de 200 mil pesos, la deuda puede liquidarse con cargo a la herencia antes de repartir el resto entre los beneficiarios.

¿Qué deudas suelen cancelarse cuando alguien fallece?

Muchos productos financieros cuentan con seguros de vida asociados al crédito. Cuando el titular muere, el seguro puede liquidar el saldo pendiente. Esto ocurre con frecuencia en productos como:

• Tarjetas de crédito.
• Créditos hipotecarios.
• Algunos préstamos personales.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) explica que estos seguros suelen estar incluidos dentro de los productos financieros y tienen como finalidad evitar que la deuda recaiga sobre la herencia o los familiares.

No obstante, cada contrato tiene condiciones específicas. Por ejemplo, la Condusef señala que algunas coberturas pueden perderse si existían atrasos prolongados en los pagos o si se realizan movimientos posteriores al fallecimiento del titular.

El caso de las tarjetas de crédito dentro de las deudas que se heredan

Las tarjetas de crédito son uno de los ejemplos que generan más dudas. Muchas cuentan con un seguro de vida que cubre el saldo insoluto cuando fallece el titular. Sin embargo, los familiares deben notificar el fallecimiento a la institución financiera y presentar documentación como el acta de defunción para iniciar el procedimiento correspondiente.

Por ello, especialistas recomiendan no asumir automáticamente que una deuda de tarjeta debe pagarse con recursos familiares. Lo primero es revisar el contrato y verificar si existe una cobertura vigente.

¿Qué pasa con las hipotecas?

En la mayoría de los créditos hipotecarios existe un seguro de vida ligado al financiamiento.

Cuando el titular fallece, el seguro puede liquidar el saldo pendiente del crédito, permitiendo que la vivienda quede libre de adeudos para los beneficiarios. La Condusef señala que esto también puede aplicar en algunos créditos mancomunados, dependiendo de las condiciones de la póliza.

Por esa razón, cuando una persona fallece dejando una vivienda hipotecada, no siempre significa que la familia perderá el inmueble o tendrá que seguir pagando el crédito.

¿Hay casos en los que otra persona sí debe pagar?

Sí. Existen situaciones en las que la responsabilidad no surge por la herencia, sino por un contrato firmado previamente.

Por ejemplo:

• Cuando existe un aval.
• Cuando una persona aparece como obligado solidario.
• Cuando el crédito fue contratado de manera conjunta.
• Cuando se trata de créditos mancomunados.

En estos casos, la obligación no deriva del parentesco con el fallecido, sino del compromiso legal adquirido al firmar el contrato.

¿Qué ocurre si las deudas son mayores que los bienes?

Una situación que preocupa a muchas familias es descubrir que el fallecido tenía más deudas que patrimonio.

De acuerdo con el Código Civil Federal, los herederos responden únicamente hasta donde alcance la cuantía de los bienes heredados. Esto significa que los acreedores pueden reclamar contra la herencia, pero no necesariamente contra el patrimonio personal de los familiares.

Por ello es importante conocer la situación financiera del fallecido antes de concluir un proceso sucesorio.

¿Qué hacer si un despacho de cobranza te llama?

La muerte de una persona no autoriza a los despachos de cobranza a exigir el pago de una deuda a familiares que nunca firmaron el contrato.

Si recibes una llamada de cobranza por una deuda de un familiar fallecido, especialistas recomiendan:

1. Solicitar información detallada sobre el adeudo.
2. No reconocer la deuda como propia.
3. Informar formalmente sobre el fallecimiento.
4. Presentar el acta de defunción cuando sea necesario.
5. Revisar si existe un seguro asociado al crédito.
6. Consultar a un abogado en caso de dudas sobre el proceso sucesorio.

Preguntas frecuentes sobre las deudas que se heredan

¿Los hijos heredan las deudas de sus padres?

No de forma automática. Las deudas pueden cobrarse con cargo a la herencia, pero los hijos no tienen que pagarlas con su propio dinero únicamente por ser familiares.

¿Las tarjetas de crédito se cancelan cuando alguien muere?

Muchas cuentan con seguros que liquidan el saldo pendiente, aunque es necesario revisar las condiciones del contrato.

¿Pueden quitarme una casa heredada para pagar una deuda?

Los acreedores pueden reclamar el pago utilizando bienes que forman parte de la herencia antes de que ésta sea repartida.

¿Debo pagar una deuda si soy hermano, hijo o cónyuge?

No por el simple hecho de tener parentesco. La obligación solo puede existir si firmaste como aval, obligado solidario o cotitular del crédito.