Los seguros de gastos médicos en México no cuentan con regulación suficiente aunque la demanda nacional está creciendo. Estas son las peores empresas aseguradoras en el país. 

Los seguros de gastos médicos en México no cuentan con regulación adecuada, hay poca competencia y esto genera que las empresas aseguradoras se excedan en los costos de sus servicios. Tras el asesinato de uno de los directores más poderosos de las aseguradoras en Estados Unidos y la aceptación y el reconocimiento que ha generado el presunto asesino por revelarse contra dichas empresas, surge la pregunta, ¿México no enfrenta injusticias u opacidad con las aseguradoras como Estados Unidos?

La realidad es que sí. A raíz de la pandemia de COVID-19, las empresas de seguros de gastos médicos en México crecieron con una velocidad y demanda que nunca habían experimentado en este país. De acuerdo con el Índice Nacional de Precios al Consumidor del Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática (INEGI), el costo de los servicios de seguros y financieros en septiembre de 2024 han aumentado hasta 67 por ciento respecto a los precios registrados en diciembre del 2018, indica el análisis publicado por Viri Ríos, especialista en políticas públicas, en el diario El País. 

Pero los motivos detrás del incremento en los seguros privados corresponden a una lista de deficiencias documentadas por la Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece) desde 2022, después del alza de contratos con estas empresas. Desde los altos costos para cambiar de aseguradora hasta la completa opacidad en la cobertura de servicios hospitalarios, los mexicanos enfrentan una incertidumbre similar a la de los ciudadanos de Estados Unidos cuando se trata de contratar un seguro de gastos médicos. 

¿Quiénes tienen derecho de acceso a la salud en México? La desigualdad genera opacidad en los seguros privados

Los servicios de salud públicos como el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y el  Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) permiten que la población con bajos ingresos pueda solventar los costos generados por enfermedades. Sin embargo, es diferente enfrentar un resfriado a vivir con una enfermedad crónica, como diabetes, hipertensión o algún tipo de cáncer.  

• Al cierre de 2020, de los 128 millones de habitantes en México, solo 93 millones contaban con algún tipo de seguro social, ya fuera privado o de gobierno. 
• En el caso de los seguros privados, fueron utilizados por 3 millones de personas (el 2 por ciento de la población). 

Y el Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (Coneval) reveló que en 2022, el número de personas sin acceso a ningún tipo de seguridad social fue de 64.7 millones.

¿Esto qué tiene que ver con la opacidad de los seguros de gastos médicos en México? En 2020, el país enfrentó un evento histórico y complejo con la llegada de la pandemia de COVID-19. La transmisión y mortalidad de esta enfermedad afectó la cotidianidad de la población mexicana en todas sus formas. Pero en el caso del sistema de salud, las consecuencias fueron inmediatas. 

La pandemia de COVID-19 causó el incremento en la demanda de seguros de vida

En países desarrollados, como Australia y Bélgica, el sistema de salud se financia con una combinación de seguros públicos y privados de amplia cobertura. Esta es de las principales recomendaciones de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) en la materia de inversión en salud. 

Pero en México, los seguros privados son complementarios y no hay leyes rigurosas que los regulen. Esto limita su alcance y hace que haya menos personas interesadas en adquirir este tipo de servicios. 

Sin embargo, la crisis por COVID-19 generó cambios en este sistema. Tras la pandemia, muchas personas comenzaron a buscar productos financieros más seguros y sólidos, como los seguros de vida, para poder enfrentar situaciones adversas. 

• En 2020, la demanda de los seguros de gastos médicos en México aumentó 8.7 por ciento en el sector privado respecto a la cifra de 2019. 
• Y para 2023, la cobertura de seguros de vida creció un 14.2 por ciento en comparación con 2022, de acuerdo con el Análisis para los seguros de Vida y Gastos Médicos de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). 

Esto se debió a las nuevas estrategias de mercado implementadas por las compañías de seguros tras la demanda de los mexicanos por la pandemia, como las siguientes:  

1. Expansión de su distribución con métodos más sencillos para contratar seguros. 
2. Campañas de concientización para promover la importancia del seguro de vida.

Los seguros de gastos médicos en México son opacos y no están regulados

Ahora, ¿cuál es el problema de los seguros de gastos médicos en México? De acuerdo con la evaluación de la Cofece, el acceso a estos servicios privados es limitado para la población. Y la falta de regulación desde las leyes genera una opacidad preocupante. 

Las personas con mayores ingresos tienen más capacidad para contratar seguros médicos y de vida en empresas privadas. Y según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021:

• El 21 por ciento de la población mexicana cuenta con algún tipo de seguro.
• De ese porcentaje, el 13 por ciento tenía seguro de vida, el 10 por ciento seguro de automóvil, y el 6 por ciento seguro de gastos médicos

Los resultados de 2021 registraron un incremento del 34.4 por ciento en comparación con el año anterior, marcado por el inicio de la pandemia. 

Y con el incremento, los problemas causados por la carencia de leyes para regularlas también son mayores. Para la Cofece, estas son las principales causas de opacidad en los seguros de gastos médicos en México:

• Sin leyes concretas ni una base sólida en la que puedan respaldarse, las aseguradoras podrían tener poco poder de negociación frente a los hospitales más grandes.
• El 70 por ciento de los pagos de las aseguradoras se realizan en cuatro entidades (Ciudad de México, Jalisco, Nuevo León y Estado de México), donde se encuentran el 79 por ciento de los hospitales con más de 100 camas en el país.
  • En estas áreas, los precios de los servicios hospitalarios son significativamente más altos, incluso para enfermedades comunes.

• Las aseguradoras no están obligadas a reconocer la antigüedad de los clientes que vienen de otras compañías ni a cubrir preexistencias, por este motivo cambiar de aseguradora representa una pérdida financiera injustificada para el cliente. 
• Los periodos de espera para ciertos tratamientos o enfermedades deben empezar desde cero cuando un cliente cambia de aseguradora, lo que obliga a muchos usuarios a quedarse con su primera aseguradora para evitar esperar más tiempo o pagar más por sus servicios.

Y lo más grave es que no se ha emitido una regulación sobre el intercambio de datos entre aseguradoras mediante tecnología. Esta carencia dificulta la entrada de nuevos proveedores al mercado de seguros y consolida las empresas que ya se establecieron en México y acaparan a todos sus clientes. 

Estas son las peores empresas aseguradoras en México

¿Cuáles son las peores empresas aseguradoras en México? En 2014, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) hizo una evaluación para las aseguradoras activas en el país. En promedio, las empresas que ofrecen el Seguro de Gastos Médicos Mayores recibieron una calificación de 6.78. 

Las aseguradoras con las mejores calificaciones fueron:

• AXA Seguros: Calificación de 8.8 (la mejor calificación de la evaluación).
• GNP Seguros: Calificación de 7.82.
• Seguros Interacciones: Calificación de 7.74.

Y las empresas aseguradoras con las peores calificaciones son: 

• LA Latino Seguros: Calificación de 4.64.
• Allianz: Calificación de 5.33.
• Inbursa Seguros: Calificación de 5.55. 

Sin embargo, las aseguradoras con mejores calificaciones también mostraron la mayor cifra de reclamaciones, un indicador de la falta de regulación de sus servicios: 

• GNP Seguros tuvo 159 reclamaciones, con 18.26 reclamaciones por cada 10 mil siniestros.
• MetLife recibió 135 reclamaciones, con 21.69 por cada 10 mil siniestros.
• AXA Seguros tuvo 133, con 10.88 quejas por cada 10 mil siniestros. 

De acuerdo con la Cofece, regular la transparencia, operación y costos del mercado en las aseguradoras generaría un beneficio para el sistema de salud pública y atraería un mayor número de usuarios para sus servicios. De otra forma, se afecta directamente el bolsillo de los mexicanos, que terminan siendo embaucados con promesas engañosas.